Жилищный и ипотечный кредит: определение
Ипотечный кредит (ипотека) представляет собой целевую банковскую программу для покупки жилья. Ипотеку оформляют под залог приобретаемой квартиры или дома.
Жилищный кредит – тоже целевой заем. Он представлен различными программами, одной из которых является ипотека. Таким образом, ипотека – разновидность кредита на приобретение жилой недвижимости. Но есть и другие варианты, например, когда заемщик оформляет кредит для покупки жилья не под залог недвижимости, а под поручительство.
Изучим подробнее, какая разница между этими банковскими инструментами.
Обеспечение кредита
Это, пожалуй, главное отличие ипотеки от жилищного кредита. При ипотечном кредитовании покупаемое жилье остается в залоге у банка. Это значит, что, пока клиент не выплатит долг, он не сможет продать жилье или подарить его.
Если вы оформляете стандартный кредит на покупку жилья, то можете выбрать программу с другим способом обеспечения кредитных обязательств. Если заем краткосрочный и сумма небольшая, то программы кредитования могут не предусматривать залог или поручительство.
Сумма
Ипотечное кредитование обычно покрывает до 90 % от стоимости недвижимости.
При простом кредите клиент может получить как внушительную, так и небольшую сумму – выбор программ в этом отношении более гибкий.
Ставка
Процентные ставки при ипотечном кредитовании обычно ниже (особенно если речь идет о нуждающихся в улучшении жилищных условий).
Ставка по обычным кредитам, как правило, выше. Однако банки также предлагают множество льготных программ.
Подтверждение дохода
Так как ипотечное кредитование предусматривает крупные суммы, банку важно оценить платежеспособность клиента. Поэтому при оформлении ипотеки нужно подтверждать доход: справка о доходе, стаже, месте работы.
При простом кредитовании условия не такие жесткие. Если заемная сумма незначительная, подтверждение дохода зачастую упрощенное. Риски банк снижает за счет использования поручительства, гарантий работодателя.
Возраст заемщика
Ипотека предусматривает оформление гражданами в возрасте от 21 года до 65 лет. Жесткие возрастные рамки связаны с тем, что кредитование растягивается на десятки лет – банку нужно быть уверенным, что заемщик справится с платежами.
У простого кредитования таких строгих требований нет. Например, при привлечении поручителей получить заемные средства может даже человек пенсионного возраста.
Оценка рисков
Ипотечное кредитование предполагает, что, перед тем как выдать заемные средства, банк тщательно проверит заемщика. В том числе изучаются доходы семьи, оценивается уровень расходов, стабильность места работы, перспективы повышения зарплаты.
У простого кредита процедуры не такие строгие.
Пакет документов
Обе кредитные программы предусматривают практически идентичный комплект документов:
- Паспорт.
- Справку о доходах. Можно предоставлять и другой аналогичный документ, который подтвердит уровень доходов.
- Трудовую книжку/контракт. Они позволят банку понять, что заемщик официально трудоустроен, у него есть рабочий стаж.
- Военный билет (для мужчин призывного возраста).
- Предварительный договор купли-продажи. Это документ подтверждает намерение обеих сторон заключить сделку.
- Правоустанавливающие документы. Подтверждают, что у продавца есть законное право на продажу недвижимости.
- Технический паспорт объекта. Содержит подробные характеристики дома или квартиры.
- Заключение независимой оценки. Нужно для расчета рыночной стоимости жилья – этот этап обязателен при определении суммы кредитования.
Когда выбрать ипотеку, а когда – кредит
Ипотечное кредитование оптимально, если:
- Нужна крупная сумма.
- Есть проблемы с кредитной историей.
Стандартное кредитование стоит рассматривать, если:
- Вам нужна небольшая сумма.
- Нужно увеличить шансы на одобрение кредита.
При оформлении ипотеки и жилищного кредита, будь то новостройка или вторичное жилье, очень важно взвесить все риски. Выплачивать долг придется длительное время – нужно быть уверенным в своем финансовом положении. При невыплате долга при ипотечной программе банк продаст квартиру, которая находится в залоге. Если вы оформили обычный кредит с поручительством, то бремя выплат ляжет на человека, который выступает вашим поручителем.
